一、背景与起因
分布式光伏行业作为可再生能源行业，近年来受到国家发改委、国家能源局出台的一些列国家政策支持。《电力发展“十三五”规划》明确指出，到2020年非化石能源发电装机达到770GW，太阳能发电装机达到110GW以上。其中分布式光伏60GW以上，同时要求全国金融机构结合“光伏养老”、“光伏扶贫”、“发电收益权质押”等模式，全面支持分布式光伏产业。
日照银行结合当地光照丰富、农村屋顶闲置等特点，按照“整村核定、批量运作”的思路，创新推出采取“农户+银行+光伏合作方”的“金屋顶”快捷贷款模式，扶持农户参与农村光伏发电项目。具体运方式是日照银行各分行与当地光伏企业达成合作协议，由农户提出光伏发电设备贷款申请，光伏企业提供贷款担保及光伏设备财产保险，银行提供宽期限的信贷支持，一般贷款期限为12年，等额本息还款，每月还款额由卖电收入支付，全部还清贷款以后，光伏设备及卖电收入全部归农户所有。还款期间，每年由合作方支付农户一定补贴，提高农户办理光伏发电积极性、补贴农户生活。同时，保险费、日常设备维护费、电站建设费都不需要农户支付一分钱，彻底减轻了农户负担，真正实现了“坐享阳光收入”。许多无就业、无劳动能力的低收入农户得以通过光伏设备实现增收。同时，无污染、绿色环保的阳光电力也将绿色发展理念植根乡村百姓心田，为乡村振兴注入了新活力。
2020年以来，日照银行以助力复工复产、服务实体经济为出发点和落脚点，聚焦普惠金融、科技金融、绿色金融协同发展，将金融科技赋能业务发展，大力发展数字光伏贷款业务，推出“线上光伏”，实现金融支持广覆盖、低成本、可持续发展，着力打造清洁能源产业高地，让更多的农民享受到“阳光”福利。
二、举措和亮点
（一）强化组织领导，持续跟踪光伏产业发展。为推动光伏业务发展，在推出专项产品“金屋顶”光伏贷，印发《日照银行“金屋顶”光伏贷款管理办法》基础上，日照银行在总行小企业金融部配置专人进行业务跟踪管理分析，定期对国家政策及业务收益、可能存在的风险、推广效果等进行评估分析；与风险管理部、科技部等部门建立联动小组，从不同层面不断对产品进行优化和提升；同时全行范围内成立光伏业务交流群，群内邀请光伏设备服务商，及时解答各机构在推广过程中遇到的问题，并与光伏设备服务商形成联动效应。在推进光伏产业纵深发展过程中，日照银行对产业的走势、农户的需求精准分析，不断探索对光伏产业的信贷支持最优模式。
（二）加大信贷支持，拓宽产品服务渠道。通过调研发现，发展光伏贷业务的痛点主要是农户有顾虑无保障、有意愿无资金，为了精准解决痛点问题，我行与光伏设备服务商达成联动营销模式，与乡镇、村组等加强沟通协调，会同村委进行光伏贷款相关讲解、向广大农户宣传有关户用光伏贷款的政策，使广大群农户了解了光伏产业政策、建设模式和增收效益，并切实感受到光伏产业的前景，打破农户顾虑。同时按照“农户+银行+光伏合作方”模式，由光伏设备服务商为用户提供担保，并为村民提供上门服务，既帮助村民解决资金难的问题，又解决光伏设备服务后顾之忧。
（三）完善激励机制，推动光伏业务快速发展。
通过强化考核激励，提升分支机构发展光伏业务的积极性。一方面，将开展光伏贷款业务与发展普惠金融相结合，将其纳入小企业条线考核指标体系，光伏贷款纳入户数和余额考核，加大考核权重；另一方面，开展专项营销活动。推出《“发展普惠金融·服务乡村振兴”绿色光伏信贷专项行动专项方案》，在全行开展单户授信100万元以下、较基准利率上浮20％以上的户用分布式光伏贷款营销活动，拿出专项费用，对投放光伏贷款成效显著的机构和个人进行奖励。活动期间，累计投放“金屋顶”光伏贷款2378户，金额2.78亿元。
（四）强化科技赋能，提升产品服务质效。
光伏贷款面向广大的农村，具有客户分散、物理覆盖面广、营销调查工作量大等特点，这与金融机构人员少、日常金融服务半径较小形成尖锐矛盾。日照银行充分发挥科技支撑在提升服务质效、延伸作业半径、全天候服务中的推动作用，升级服务模式，实行流程再造。针对业务量不断扩大，现有业务人员与业务量不匹配的实际，投资开发了客户经理作业PAD终端，与信贷系统相连接，前端考查的数据资料、作业图片等实时传回后台信贷系统，不仅缩短贷款调查时间，而且实现了数据的客观性、真实性，可以全天候作业；前端现场考察传回的资料，调查内容均按照贷款标准作业要求设置，后台经过简单处理，就形成该笔贷款业务的调查报告，省时省心，提升了作业效率；推进业务线上化数字化，开发上线“光伏贷”微信程序，实现业务获客、贷款申请、征信查询等功能，有效提升了客户体验和服务效率。
（五）规范业务管理，加强风险控制
光伏贷款不同于一般的自然人贷款。有些借款人还款来源依靠光伏发电收益，且数量众多，分布在全省交通不便的山区村落，给贷款调查、后续管理带来不便。一方面，为提升办理效率，减少往返农户居住地费时费力的时间成本，总行专门设计了单独的业务流程，制作了统一的表单，印制了专门的制式合同。开立账户、贷款调查、面谈面签、合同签订、保险签约等环节一次性完成，全程与客户只见一次面，并留存相关影像资料备查。另一方面，加强合规管理，先后三次修订“金屋顶”光伏贷款管理办法，对“合作方”管理、贷款准入条件、业务流程、资料提供、审查审批、贷后管理作了进一步明确，不断进行优化完善，较好防范了信贷风险。
三、成果与反响
（一）提升了农民贷款可获得性
“金屋顶”光伏贷款，利用农户闲置的屋顶，通过发电收益归还设备贷款，对借款人准入门槛大大降低，有效解决了一般贷款准入对授信主体基本条件的限制。截至2020年12月末，日照银行“金屋顶”光伏贷贷款余额6.7亿元，已覆盖到济南、青岛等山东省9地市的67个区县1000余个村庄，惠及近7000农户，户均年增收1万元以上。自2020年“光伏贷”线上申请端口上线以来，实现投放3.8亿元，累计较2019年同期增加2.1亿元。
（二）助推光伏“产业兴旺”
目前，“金屋顶”光伏贷款业务覆盖全行设立分支机构的9个地市，让广大的农户从中受益，引起了较好的社会反响。相关经验做法在大众网等十余家家媒体宣传推广，通过“金屋顶”光伏贷的推广，日照银行较好的践行了助推产业兴旺、实现造血式扶贫的社会责任，为乡村振兴战略实施增添了新亮点，受到外界一致好评，品牌影响力不断提升。
（三）推动了普惠金融业务发展
“金屋顶”光伏贷款业务，贷款额度在100万元以内，以农户或者小微企业为支持对象，符合监管要求，对银行完成小微企业“两增两控”监管目标、实现普惠金融二档降准、争取到国家政策支持发挥了积极地推动作用。尤其是“光伏贷”线上申请端口上线以来，用“上网”解决“下乡”难题，进一步扩大了金融服务三农的广度、深度、精度。
（四）光伏贷款模式易于推广复制
首先，光伏贷款有国家政策扶持，国家对光伏发电有政策补贴，可以给农民带来收入来源；其次，光伏发电对经营环境、条件等要求不高，只要提供无遮挡、坚固的屋顶就可以实现，有阳光的地方就可以安装光伏，除发电设备外无需进行大的投入，适合对农村无劳动能力、无经营能力的低收入群体进行推广；第三，通过引入有实力的第三方合作公司担保以及保险公司财产保险，可有效解决贷款风险缓释措施难题，银行可以大规模推广办理；第四，通过金融科技赋能，推广数字光伏贷款业务，可以将业务半径延伸至广大的农村腹地、偏远山区，突破银行物理网点服务半径的限制，让更多的农户享受到政策带来的红利，对推动乡村全面振兴有积极的现实意义。
