年初时候，一位朋友准备开一家饭店，找我们几个凑了10万，还差10万，朋友决定去银行去贷款，准备用二十多万的车和100多平的商品房作为抵押。去的时候信心满满，想着把房子和车子都抵押了还能贷不到款?结果还真没有贷到款!跑了城里5-6家银行，各个银行都有充足的拒绝理由：有的要房产证和营业执照，有的要两 套房产证，有的要求必须是公务员或者事业单位，国企的证明。
面对各种拒绝，朋友只能放弃，难不成再去考个公务员，考个事业单位?想想还是算了!银行都是锦上添花，哪有雪中送炭。
这就是当下普通老百姓存在的贷款难! 在光伏行业个人或者企业贷款怎么样呢?
之前和一位光伏上市公司的高管吃饭，谈到贷款，他打了这样一个比方：看一个行业或者企业好坏，关键是看信贷员。当信贷员争先恐后地约你吃饭、喝茶，就说明这家企业，这个行业在银行系统评判中是ok的。但当行业出现问题，即便企业处于盈利状态，信贷员也会时不时向你追债。
比方很形象，但确实是这个理，毕竟钱对于企业和个人来说都是个敏感的话题，不然不会有“谈钱伤感情”这说法的!
关注光伏行业贷款的朋友，或许可以发现这几年关于光伏贷款的新闻越来越多，从光伏企业到个人，从地面大型电站到户用型光伏电站。目前这类贷款有几种称谓：光伏贷、阳光贷、清洁贷。名字只是个称谓，关键是难为老百姓带来切身利益才是关键。这几类的贷款主要对象是老百姓、中小企业。
这里我们就针对个人申请家用型电站的贷款来说说，看看老百姓建设光伏电站是趋势?还是坑?
对于建设家用光伏电站、光伏贷款，老百姓多持谨慎态度。
入驻平台来，我们光伏说每天都会写些光伏与百姓切实相关的内容，也收到网友对家庭建电站提出许多质疑，问题总的概括为这样几类。
第一类，光伏电站投资收益问题
有的网友提到，3kW的家用光伏电站，建设好要2万多，2万多对于老百姓来说，不是个小数，在寻常农村百姓家一个月电费也就在50元这样，电费用到2万元，要30年时间!很显然这投资不是很划算!
第二类，光伏电站质量问题
光伏电站能使用多少年?答：设计寿命25年。真的能用25年吗?再知名的品牌都不敢打包票。
用不了25年，10年能保证吗?答：组件质保10年，而逆变器只有5年。
剩余5年出现问题怎么办?答：解决办法是买延保!价格又上来了。
分析光伏电站构成部分，组件、逆变器、支架、汇流箱、线缆等，逆变器出现故障的概率比较高，组件使用过程中易出现衰减，直接影响发电量，影响收益。
第三类，对于补贴的质疑
现阶段家用型光伏电站，国家和地方一般是按照度电补贴形式，国家的补贴期限是20年。20年的跨度很长，像德国、英国、澳大利亚等光伏起步早的国家，起初补贴力度很大，随着装机容量越来越大，政府财政压力变大，不得不把补贴给削减掉，这样的问题会不会出现在我国?
网友的问题列举完了，再看老百姓对于光伏电站贷款的态度。
不说贷款了，只要谈到钱，相信不管是有钱的还是没钱的，都会持谨慎态度。假若家里建个电站，初期投资大，银行可以爽快的放出贷款，但要承受几万元的债务?许多思维传统的老百姓肯定不会干，因为这笔账不容易算清。
回到上文，朋友贷款碰壁的问题上面来，前者是想贷款却贷不到款，后者是有贷款老百姓却不敢贷!你想要的却拿不到，主动给你的却又不敢拿!事情就是这么搞笑!
难度建设光伏电站是个坑，贷款建电站是个坑?不能说是坑，也不能说一切大好，只能客观来看。
有人说光伏电站是一项投资，我认为它更像是一种理念的的转变。或许需要经过一次头脑风暴的洗礼，才能有此转变。
2010年左右银行系统对于光伏行业评分很高，许多大企业每周都有那么几天用来接待银行系统的人，对于银行系统也一改高高在上地态度，变得更加亲民。然而好景不长，2012年迎来了光伏行业的寒冬，面对双反，面对产业饱和，那时候的中国市场还不算大，许多牛x的企业面临着裁人，退市，破产，重组，银行的高额贷款瞬间无法保证，各大银行系统纷纷收缩对光伏行业的贷款。
“光伏行业已经不ok了，注意!”
去年开始，银行对于用户或企业建设电站贷款的开始放开，可能银行也是随着市场变化而变化，今年的全国电站指标是18.1GW，2015年24.1GW，其中今年屋顶分布式及自发自用地面分布式、北京天津上海重庆西藏海南不设上限，光伏扶贫除山东外指标还不包含在内。
特别是光伏扶贫和屋顶分布式这两个市场的潜力巨大，并且安装对象都是老百姓，光伏贷款的推出，正好与市场的火热相契合。
目前光伏贷款各地都有所涉及如，江苏银行“光伏贷”、上海市“阳光贷”、浙江诸暨农商银行 “光伏贷“、临安信用社“光伏贷”、龙游农信联社湖镇信用社、河南省 “清洁贷款“、安徽霍邱县 光伏小额扶贫贷款。
模式基本是以电站项目电费和补贴等未来收益作为抵押，还有采取“零首付”“零月供”的方式，3年、5年、10年贷款期限，这里要补充一点许多当地光伏公司与银行达成合作协议，只要用户提供银行合作的光伏公司安装费用清单就可以发放贷款。这模式比较新颖，很多企业在用。
不管是光伏贷还是阳光贷，皆是相应和贯彻政府支持光伏产业健康有序发展的重要举措。对于老百姓来说，安装家用光伏发电站初期投资成本高，有了贷款的政策支持，建电站不需要花一分钱，等于多了一个长期的、稳定的收入来源;对于政府和社会而言，推动“光伏+”与农村切合的创新模式，对于节能减排，改善能源结构和保护自然环境具有“破冰”意义。
